أفضل وسائل الادخار الشرعية: دليل شامل لاختيار الطريقة المناسبة

يبحث الكثير من الأفراد عن أفضل الوسائل التي تساعدهم على الادخار الفعال، و مع التطور التكنولوجي اصبحت تتعدد الوسائل المتاحة، و تبرز الوسائل الشرعية باعتبارها الخيار الأكثر أمانا و انتشارا في المنطقة العربية، يسهم الادخار في تحقيق الاستقرار المالي، كما يمنح الأفراد قدرة أكبر على مواجهة الطوارئ و بناء مستقبل مالي مطمئن.

يعتمد نجاح الادخار على الالتزام، و ادارة الاموال الجيدة، و يبدأ بخطوة بسيطة تضمن تحولا كبيرا في حياة الفرد المالية، في هذا المقال سنعرض اهم الوسائل و الحسابات و التطبيقات التي تساعد على الادخار بشكل آمن و في نفس الوقت قد يحقق الفرد عائدا بما يتوافق مع الشريعة الإسلامية.

أولا: الوسائل البنكية للادخار

الكثير منا يواجه صعوبة في الحفاظ على عادة الادخار، لكن تتوافر اليوم وسائل عديدة تساعد على تحسين القدرة على ادخار المال، من بينها حسابات ادخار متوافقة مع الشريعة الإسلامية، جاءت لتلبية احتياجات الأفراد، الا انه و قبل أي اجراء لفتح الحساب، يفضل دائما استشارة المستشارين البنكيين لفهم تفاصيل الحسابات و معرفة الشروط و الأحكام.

1- الحسابات الادخارية الإسلامية   (Savings Accounts)

هي حسابات بنكية مخصصة للادخار طويل أو متوسط المدى متوفرة لدى البنوك الإسلامية او التشاركية في الوطن العربي، اغلبها يقدم عوائد مبنية على استثمار المبلغ المدخر، حيث يشارك العميل البنك في الربح وفق نسب الاستثمار المحققة، هذا النوع من الحسابات يعد من أكثر الوسائل أمانا و انتشارا كما يساعد على تنمية المدخرات بشكل مستمر.

خصائص الحسابات الادخارية:

• مرونة السحب و الإيداع (حسب شروط كل بنك).
• الهدف هو الادخار التدريجي و ليس تجميد المال.
• عوائده أقل من حساب الودائع غالبا بسبب حرية الحركة.
• العائد يكون متغيرا حسب نتائج الاستثمار الفعلية.
• مناسب للأفراد الذين يريدون استثمارا بسيطا مع إمكانية الوصول للمال.

امثلة عن الحسابات الادخارية:

يقدم حساب "أملي" للتوفير بدون ربح من اجل بناء ادخار تدريجي، و يقدم بطاقة للسحب مع إمكانية اتباع الحساب عبر تطبيق بنكي و التصرف في التوفير بكل حرية.

يقدم بطاقة التوفير "أمنيتي" كوسيلة ادخار بسيطة و آمنة، في متناول جميع الأفراد، و تسمح كذلك باستثمار الاموال بصيغة المضاربة مع ضمان توفرها في أي وقت.

يقدم "حساب توفير" حسب الاختيار إما بواسطة دفتر ادخار أو بطاقة بنكية، و يمكن من تكوين مدخرات مع أرباح يقع توزيعها بناء على تقنية المضاربة، يمكن القيام بعمليات سحب على الحساب في كل وقت.

يقدم "حساب الادخار" لبناء ادخار آمن و الحصول على عوائد منتظمة مع مرونة في زيادة مبلغ الادخار في أي وقت، يتم استثمار المبالغ عن طريق الوكالة بالاستثمار، مع صلاحية محدودة على حساب الادخار تتيح للفرد التحويل بين حساباته.

يقدم مجموعة من حسابات التوفير من بينها "حساب التوفير الإلكتروني" يمكن فتحه رقميا فقط، و لا يتطلب حدا أدنى للرصيد، و يعطي أرباح على الادخار مبنية على مبدأ الوكالة، و لا يوجد حد لعدد السحوبات المالية.

• مصرف قطر الإسلامي - قطر

• بنك مصر للمعاملات الإسلامية - مصر

• بنك صفوة الإسلامي - الاردن

2- الودائع الاستثمارية الإسلامية (Term Deposits / Investment Deposits)

هي حسابات بنكية يجمد فيها العميل مبلغا معينا لفترة محددة (قد تكون: شهر، 3 أشهر ، 6 أشهر، سنة أو أكثر)، تستعمل صيغ مثل الوكالة بالاستثمار أو المضاربة الاستثمارية، حيث يضع العميل مبلغا لدى البنك لفترة محددة، يقوم البنك باستثماره في مشاريع شرعية، يحصل العميل على أرباح تتناسب مع أداء الاستثمار، و يضمن هذا النوع من الودائع استقرارا أكبر للمستثمرين.

خصائص حسابات الودائع الاستثمارية:

• لا يمكن سحب المال قبل نهاية المدة او يمكن سحبه بشروط.
• العائد أعلى من الحساب الادخاري بسبب تجميد الأموال.
• العائد يكون ثابتا أو متوقعا حسب نوع الوديعة.
• يهدف إلى تحقيق أرباح و ليس ادخارا مرنا.
• مناسب لمن يملك مبلغا يريد استثماره بشكل شبه ثابت.

امثلة عن حسابات الودائع الاستثمارية:

• بنك الصفاء التشاركي - المغرب

يقدم حساب "الوديعة الاستثمارية" مبنية على عقد مضاربة، يتم الاتفاق على المدة و على نسب توزيع الأرباح المحققة.

• بنك السلام - الجزائر

يقدم مجموعة من انواع الحسابات الاستثمارية و يتيح إيداع المال لفترة محددة، مع أرباح مبنية على المضاربة.

• بنك الزيتونة - تونس

يقدم حساب "الوكالة بالاستثمار" يفوض الزبون من خلاله للبنك استثمار أمواله في أنشطة و مشاريع ذات مردودية متميزة و ذات ربح متوقع يحدد حسب مدة و شروط الاستثمار عند توقيع عقد الوكالة بالاستثمار طبقا لضوابط تقنية المضاربة.

• مصرف الإمارات الإسلامي - الإمارات

يقدم مجموعة من حسابات الوديعة من بينها حساب "وديعة الوكالة بالاستثمار" ذات الأرباح المضاعفة باستثمار لمدة محددة، لكن مع خيار السحب النقدي المبكر.

• مصرف قطر الإسلامي - قطر

يقدم مجموعة من حسابات الوديعة المتنوعة من بينها "حساب الوديعة بخيارات متعددة" لدفع الأرباح و بعوائد متوقعة على قيمة الوديعة، يمكن اختيار طريقة اخذ الأرباح على قيمة الوديعة و تسلمها مقدما، شهريا، ربع سنويا، أو عند موعد الاستحقاق.

• بنك فيصل الإسلامي - مصر

يقدم مجموعة من الحسابات الاستثمارية حسب الفئات العمرية الا انه قد يفرض حد أدني للحساب و الإيداع.

3- الحسابات الجارية المنفصلة  (Current Accounts)

الحسابات الجارية ينظر إليها غالبا كأداة للمعاملات اليومية فقط، لكنها قد تتحول إلى وسيلة فعالة للادخار عند استخدامها بذكاء، يعتمد ذلك على الانضباط المالي و تنظيم التدفقات النقدية.

 فعندما يضع العميل دخله الشهري في حساب جار و يحدد سقفا للإنفاق، يصبح ما تبقى في الحساب بمثابة مبلغ مدخر دون تعقيد، او يمكنه تحويل المبلغ المخصص للادخار الى حساب جاري منفصل بشكل دوري باعتماد تقنية التحويل التلقائي، مما يحول عملية الادخار إلى عادة شهرية ثابتة.

و يمكن فعل ذلك اما عبر البنوك التقليدية او عبر البنوك الإسلامية خصوصا اذا كانت الحسابات مجانية، كما ان بعضها يقدم حسابات جارية مناسبة للادخار مثل:

بنك اليسر بالمغرب: الذي يوفر حساب "اليسر ادخار" و هو حساب جاري بدون عوائد، يمكن للزبون من خلاله تجميع مبلغ معين، مع حرية استخدامه في أي وقت، كما يقدم بطاقة مصرفية "اليسر ادخار" مخصصة و صالحة للسحب فقط.

قد يهمك: أفضل طرق الادخار الفعالة لتحقيق الاستقرار المالي                                 

ثانيا: الوسائل غير البنكية للادخار

قبل اختيار أي وسيلة ادخار غير بنكية، من المهم البحث جيدا في تفاصيلها لتجنب المخاطر المحتملة، خاصة لمن لا يملك خبرة كافية في هذا المجال، و يمكن دائما الاكتفاء بالأساليب المضمونة و البسيطة إذا كانت الخيارات الأخرى غير واضحة، فالغرض من الادخار هو حماية المال لا تعريضه لمخاطر غير محسوبة.

1- الصناديق الاستثمارية المتوافقة مع الشريعة

توفر الصناديق الاستثمارية فرصا قوية لتنمية المال، و هي أدوات مالية تستثمر أموال المودعين في أصول مباحة (مثل الأسهم و الشركات) وفقا لمبادئ الشريعة الإسلامية كما تتجنب أي نشاطات مخالفة، تعتمد هذه الصناديق على عقود إسلامية مثل عقد المضاربة أو المشاركة، وتقوم على تقاسم الأرباح و الخسائر بين الأطراف المعنية، و تخضع لرقابة شرعية، تمتاز هذه الصناديق بالتنوع و تقلل المخاطر مقارنة بالاستثمار الفردي، لذلك تعد من أهم وسائل الادخار على المدى المتوسط و الطويل، و توجد أنواع مختلفة من هذه الصناديق مثل:

2- الذهب كأداة ادخار آمنة

لطالما كان الذهب مخزنا قويا للقيمة، لهذا يلجأ الكثير من الناس لشراء الذهب بهدف الادخار، خاصة و ان الذهب يتخذ اتجاها عاما صاعدا حتى و ان انخفض او تعرض لتقلبات شديدة، كما انه يبقى من احسن الأصول لحفظ قيمة المال من التضخم، يمكن شراء سبائك ذهبية صغيرة او كبيرة حسب القدرة المالية عبر المؤسسات التي تقدم هذه الخدمة اما مكانيا او الكترونيا، و من امثلة المؤسسات التي تتيح شراء الذهب بكل سهولة:

البنك الأهلي السعودي SNB: عن طريقه يمكن بيع و شراء الذهب بسهولة من خلال تحويل بسيط للحساب و بإجراءات سلسة بشكل متوافق مع أحكام الشريعة الإسلامية، حيث يمكن للمشتري سحب سبائك الذهب من فروع البنك المحددة.

3- التأمين التكافلي كوسيلة ادخار

يعتمد التأمين التكافلي على مبدأ التكافل بين المشتركين، يساهم كل فرد بمبلغ صغير يستخدم المبلغ لدعم المحتاجين داخل النظام، يحصل المشترك أيضا على جزء من الفائض في نهاية السنة، هذا النموذج يشكل وسيلة ادخار إضافية كما يوفر حماية مالية للأسرة.

و يمكن استخدام التأمين التكافلي كوسيلة ادخار من خلال منتجات مثل برامج الادخار المخصص للتقاعد أو برامج الحماية و الادخار، حيث يقوم المشتركون بتكوين رأس مال ينمو عبر الزمن ليستفيدوا منه في المستقبل، تعتمد هذه البرامج على مفهوم التكافل و المساهمة المتبادلة، و تديرها بعض الابناك و شركات التأمين التكافلي وفقا لأحكام الشريعة الإسلامية.

4- استخدام تطبيقات الادخار الذكية

انتشرت التطبيقات المالية بكثرة في السنوات الأخيرة، حيي تساعد على تتبع المصروفات، كما توفر تقارير شهرية تساعد على تحسين السلوك المالي، تعد هذه التطبيقات وسيلة فعالة و تناسب الشباب و العائلات، من بين هذه التطبيقات:

- تطبيق مصاريفي: من أفضل التطبيقات العربية لإدارة الميزانية و حساب المصروفات على هواتف أندرويد، يعرف بواجهة سهلة الاستخدام و تصنيف النفقات بالتفصيل يدعم التطبيق اللغة العربية.

- تطبيقAcorns : لتوفير المال بفضل ميزة  «Round-Ups» حيث يتيح للمستخدمين توفير و استثمار العملات المعدنية الفائضة.

- تطبيق Chime: للخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول، يعد تطبيق لتوفير المال لأنه يوفر حساب إنفاق و بطاقة خصم Visa و حساب توفير اختياري عالي العائد في الوقت ذاته.

- تطبيق Qapital: يقدم نهج فريد في الادخار القائم على الأهداف، حيث يجب أن تختار الأهداف التي تريد الادخار من أجلها (مثلا سيارة، شراء شقة، أو الزواج).

- تطبيق Goodbudget: يعتمد على نظام تخطيط الميزانية بتخصيص المصروفات الرقمية، ليساعد المستخدمين في تخطيط نفقاتهم و الادخار للمصروفات الكبيرة، لذا يناسب التطبيق من يفضلون تخصيص الأموال لفئات مختلفة من الاحتياجات مسبقا.

5- الادخار التقليدي داخل المنزل أو الادخار النقدي

يعد الادخار التقليدي داخل المنزل من أقدم وسائل حفظ المال، و ما زال بعض الأفراد يعتمدون عليه بسبب بساطته و سهولة الوصول إلى النقود عند الحاجة، تقوم هذه الطريقة على الاحتفاظ بالمبالغ النقدية في أماكن آمنة داخل المنزل، مثل صناديق معدنية، أو خزائن صغيرة، أو أماكن مخفية.

تساعد هذه الوسيلة في التحكم الفوري في الأموال، و تسمح للمدخر بإضافة أو سحب المال دون إجراءات بنكية، كما تمنح شعورا بالخصوصية و الاستقلال المالي، و مع ذلك، يظل هذا النوع من الادخار معرضا لمخاطر السرقة، الفقدان، أو التلف، و كذلك صعوبة الالتزام و الحفاظ على المدخرات نظرا لقربها من المدخر، إضافة إلى عدم تحقيق أي عائد مالي مقارنة بالوسائل المصرفية، لذلك يمكن استخدامه كوسيلة مساعدة، و ليس كخيار أساسي للادخار على المدى الطويل. 

في النهاية، يبقى الادخار خطوة أساسية لبناء الاستقرار المالي و تحقيق الأهداف المستقبلية، سواء اخترت وسائل ادخار مصرفية أو غير مصرفية، و مع تنوع الخيارات المتاحة اليوم، يجب على الفرد أن يجري بحثا دقيقا قبل اعتماد أي وسيلة ادخار، لأن بعض المنتجات قد تحمل مخاطر أو شروطا لا تناسب الجميع، لذلك، يفضل دائما استشارة المستشارين البنكيين لفهم تفاصيل الحسابات، و معرفة الشروط و الأحكام، و التأكد من اختيار وسيلة ادخار تتوافق مع احتياجاته و إمكاناته المالية، او يمكن دائما الاكتفاء بالأساليب المضمونة و البسيطة مثل حسابات الادخار او الحسابات الجارية، تذكر ان الغرض من الادخار هو حماية المال لا تعريضه لمخاطر غير محسوبة، بهذه الخطوات، يصبح الادخار أكثر أمانا و فعالية، و يمنح الفرد قدرة أكبر على التخطيط لمستقبله بثقة.